Cliente acomodado acaba fazendo mau negócio

Eu iria mais longe, não acho “natural” os bancos não oferecerem os melhores produtos para os clientes, não pelo menos enquanto eles disserem possuir o compromisso ético de oferecer o melhor para o cliente.

A caderneta de poupança é uma aplicação financeira isenta de imposto de renda, ou seja, você não paga imposto quando resgata ela, cuja remuneração é mensal e pós fixada, portanto só dá para saber quanto ela rende na virada do 30º dia de aplicação.

O índice da poupança, pelo menos até hoje, é 0,5%a.m. (ao mês) mais variação da T.R. (taxa referencial), que é a forma do governo remunerar o FGTS.

Mais um detalhe importante: se você aplica no dia 10 de um mês, só pode resgatar no dia 10 do mês sequinte, se resgatar no dia 9 você perde todo o rendimento no período. Por isso eu recomendo aplicações de, no mínimo, um mês.

Voltando a rentabilidade: 0,5%a.m. + TR a.m. hoje esta dando algo em torno de 0,65 até 0,70 por cento, um pouco acima da inflação. Muito pouco para dizer a verdade. Como o governo mexe no índice da poupança quando lhe é conveniente,  eu posso dizer que nunca a poupança vai ganhar dos fundos DI por muito tempo.

Mesmo assim ela tem vantagens:

1. No curto prazo ela tem boa rentabilidade, já que não paga imposto, como eu já disse.
2. Qualquer um pode aplicar. Não há valores inciais de aplicação. Portanto é uma opção para quem pouco dinheiro (menos que R$10.000,00, eu sei, eu sei que quase ninguém tem isso).
3. Todos os bancos a oferecem. No entanto, você pode ter muitos problemas para convencer seu gerente a deixa-lo abrir uma. Por que? Porque os bancos preferem o uso de outras aplicações, que tem taxas de administração….sacou?
4. Ah, sim! A poupança não tem taxas administrativas. Isso não é bom para o banco, mas é para você.

Apesar dessas vantagens, eu não recomendo poupança no longo prazo nem para quantias superiores a R$10.000,00:

1. Baixa rentabilidade no longo prazo. A poupança, no fim, perde feio para qualquer investimento no longo prazo. Qualquer período superior a 12 meses e a carderneta já perde sem contar as taxas de adiministração dos fundos. Se levarmos elas em conta, acho que uns 18 ou 24 meses são suficientes.
2. Acima de R$10.000,00 existem investimentos melhores, como fundos DI e CDB’s, mesmo em prazos mais curtos.  Ações, então, nem se fala, é covardia. Para termos uma idéia, as ações do IBOVESPA renderam cerca de 10%a.a. nos últimos 20 ou 30 anos….10%a.a. em média, já descontada a inflação!

Quem acompanha noticiários sabe, mais ou menos, o que significa essa taxa de juros. Ela é usada pelo governo para controlar o fluxo de moeda na economia, aumentando ou reduzindo a demanda por moeda, considerada por um conjuntos de economistas, uma das causas da inflação.

No passado, o COPOM já demonstrou não estar nem aí com a atividade econômica, pondo nossos juros em órbita. Por que diminuir agora? Por que outros números da economia, como a formação bruta de capital fixo e o PIB, estavam mostrando um quadro de recessão prestes a cair em nossas cabeças.

Bom, na verdade já esta caindo. É bom se preparar…como dizia um professor do colegial: dias piores virão.

Mas e o seu dinheiro? Como fica? Se você esta devendo, nada muda, o que você já deve não vai mudar. Mas deve evitar se endividar e também seria inteligente se livar da dívidas. Isso é bom em qualquer momento, neste em especial.

Já se você vai aplicar…..A queda nos juros vai reduzir a rentabilidade de fundos ligados as taxas DI, por estarem relacionadas justamente com papéis fixos à taxa de juros, o que reduz seu valor no mercado. Quem apostou em CDB’s pré fixados está sorrindo, com um investimento bem remunerado em tempos nebulosos. Quem comprou pós fixados (CDB-DI) está fazendo bico, chutando a calçada.

E as ações? Estamos todos confusos, como baratas tontas. Quem pode advinhar o que elas vão fazer?

É isso ai…

Gosto muito do assunto “finanças pessoais” e o objetivo deste blog é exatamente esse. Aqui pretendo falar de investimentos, como ações (que eu não curto tanto quanto os “marinheiros de primeira viagem”, afoitos com os números maravilhosos da BOVESPA até o meio do ano passado, quando, literalmente, naufragaram), fundos de investimentos, poupança (ECA!) e outras formas de tentar guardar seu dinheiro, sem a ilusão de ficar milionário, sem o pessimismo de acabar no meio fio da calçada..rsss.

Quero aqui falar do começo.

Você…, VOCÊ aí, lendo este post. Saiba que, se ainda não sabe, o primeiro passo para aplicar dinheiro é economizar. Ganhar mais do que você gasta. Simples? É, uns vão dizer “mas não é fácil” ou ainda “mas ganhando o que ganho, como vou guardar?” e coisas do gênero. Duas coisas:

1. Rendas muito baixas realmente atrapalham. Como convencer o pobre assalariado a guardar 10% do que ganha? Ganhar mal é um problema duplo. Por um lado o aplicador tem poucas opções de investimentos (limitados a fundos com baixo valor de aplicação inicial), e, na outra mão, essas opções são geralmente pouco rentáveis (veja as taxas de administração de fundos com valores iniciais até R$ 500,00, eu não tirei uma média, mas pode ter certeza de não encontrar nada inferior a 2,00%ao ano). Ou seja, a solução de um baixo salário, em termos de economias pessoais, é ganhar mais, não tem jeito. Sem hipocrisia.
2. Estímulo ao consumo, mas não estímulo a poupança. Todo mundo, desde o início do século vinte, especialmente a classe média, é bem ensinada a gastar e muito pouco a poupar, no máximo poupar para comprar um bem durável, como um carro, por exemplo. Já recebeu mala direta do seu banco? Telemarketing? Alguém por acaso te estimulou a economizar? Pois é! Eu também não recebi nada disso. Acontece que é mais trabalhoso valorizar seu dinheiro do que simplesmente pegá-lo de você. Por isso temos ofertas de vendas em X parcelas sem juros (o que NUNCA existe, a prazo SEMPRE existe juros, S-E-M-P-R-E!), facilidades para financiar, um milhão de cartões de crédito e ai vai.

Bom é isso. Esse post já foi longo o bastante. Melhor economizar para a próxima vez ..rss

Até mais.